《更好的照顾和解法》下针对小团体和个体经营者的协会健康计划

废除和取代《平价医疗法案》(ACA)的提案《参议院更好的和解法案》(BCRA)包括为小企业主和自雇人士创建新的协会健康计划选择的条款。这些所谓的“小型企业健康计划”(SBHP)将被视为大集团市场的一部分,该市场与小集团市场有着不同的规则。特别是,ACA要求保险费不能根据健康状况而变化的要求不适用于大型团体市场。对涵盖十种基本健康福利的政策的要求也没有要求。如果通过,这项规定将极大地打乱小团体市场,因为小雇主可能会在员工健康的情况下寻求较低的费用或在SBHP中提供较少的全面保险,但从理论上讲,如果员工生病或如果小企业的经营者恢复了常规的小团体市场计划。团体希望获得更全面的利益。这种类型的逆向选择可能会导致保费大幅增加,并导致小型团体市场不稳定。该规定可能以类似的方式破坏非团体市场,因为它将允许自雇人士(在选择对很小的一个团体作为小型雇主进行监管的州)在健康或希望很少的利益时加入SBHP。如果他们的健康或状况发生变化,请回到常规的非小组保险范围。

背景

根据BCRA,新的协会健康计划选项将提供给小型雇主和某些州的自营职业者。该法案修订了1974年的《联邦雇员退休收入保障法》(ERISA),为小型企业健康计划建立了以下规则,标准和定义:

适用大型团体市场规则。  SBHP定义为由认证实体发起,由大型团体市场中的健康保​​险公司提供的全面保险的团体健康计划。小型团体市场保险公司的几个关键要求不适用于大型团体市场。小团体市场中的保险公司不能考虑小团体雇员的健康状况或索赔要求,并且必须涵盖10大类基本医疗福利(尽管各州可以免除BCRA的这一要求)。这些规则不适用于大型团体市场。 BCRA没有为SBHP设定任何标准,无论是必须涵盖哪些利益或如何为希望参与的小公司设定保费。例如,覆盖SBHP的保险公司可以对小公司进行医疗筛选,并对健康团体收取相对较低的费用,但对有病员工的团体收取较高的费用。此外,保险公司可以考虑一个团体的健康状况和续签索赔,并给予他们比其他团体更高的费率。同样的做法也适用于个体经营者。小型企业可以加入并注册SBHP,在选择监管诸如小型团体健康保险之类的州的没有其他参与雇员(即一组的个体)的自雇人士也可以加入。

联邦监管。  SBHP的发起人必须经过劳工部长的认证。除非部长拒绝理由申请,否则90天后联邦认证被视为已批准。在某个州开展业务时,经认证的SBHP必须向其运营所在每个州的保险监管机构提供书面认证通知。联邦政府还对SBHP的业务实践具有执行权。该法案包括广泛的优先措词,表明联邦标准“应在现在或以后禁止任何和所有州法律,从而阻止健康保险发行人提供与[认证的]小企业健康计划有关的健康保险。”这似乎禁止一个州要求将SBHP监管为小团体保险,并且可能优先于其他州的保险规则。在行使联邦授权以证明SBHP并执行联邦标准方面,秘书必须与特定SBHP所在的州进行协调。还要求部长确保对于任何特定的SBHP,仅承认一个居住国。该法案没有规定住所州的规则将取代其他州的法律。

非歧视标准。  赞助SBHP的实体必须出于提供健康利益以外的目的进行组织,尽管提供健康利益可能是该组织的主要目的。例如,发起实体可以是主要为专业或与行业相关的目的而成立的真诚贸易协会。或者,它可以采用广泛的成员资格标准,以允许几乎任何小组或个人加入。此外,SBHP的发起人被禁止以其成员群体的规模来限制成员资格。该法案不禁止发起实体以小型企业的健康状况为条件;法案中的非歧视性条款规定,如果SBHP向所有合格的小雇主提供有关所有承保选项的信息,则不歧视雇主和合格雇员的要求已得到满足。

根据BCRA,SBHP规定在颁布之日起1年后生效,并且要求劳工部长发布不迟于颁布之日后6个月的实施条例。

对小企业主,自雇人员和传统市场的影响

小型企业健康计划的建立可能会通过以下几种方式影响小型雇主的健康保险运作方式,并可能影响整个小型团体健康保险市场:

小企业和个体经营者的极度不稳定– 因为SBHP能够根据健康和风险状况为小公司和自雇成员设定保费,所以SBHP成员有可能获得较低的保险费,只要他们的工人及其家庭成员健康即可。但是,如果受保护的个人患了重病或重伤,则联邦法律不会阻止SBHP保险公司提高该小雇主或个体经营者的保险费,甚至提高到无法承受的水平。然后,受影响的小雇主或自雇人士可能会尝试在传统的小团体市场或非团体市场上寻求医疗保险,在这些市场中,健康状况等级被禁止,尽管如下所述,那里的保费也可能变得负担不起。

传统小型团体和非团体市场保费增加 –根据当时最有利的市场规则选择保障方案有时被称为逆向选择。适用于SBHP和传统小型团体市场的规则的不对称性往往会根据风险对小型雇主进行细分,将更昂贵的团体转向传统市场,并提高社区评级的溢价。对于那些需要在那儿寻求保险的雇主来说,这可能导致传统的小团体市场的保费变得更高。最终,选择的影响可能会迫使保险公司停止提供传统的小组保险,因为他们无法预测潜在参与者的风险。 SBHP还将向各州的自雇人士开放,这些州允许很小的一个团体购买小型团体保险,例如 14个州 在ACA之前完成。在2014年, 五分之一 市场上的消费者是小型企业主或个体户。结果,从小规模生产企业的逆向选择也可能影响单个市场的溢价。

缺乏明确的监管机构– BCRA要求SBHP必须具有充分的团体健康保险计划,这表明各州将继续对保险产品本身具有监管权,例如,适用和执行与基于风险的资本和偿付能力有关的州标准。但是,该法案中的先发制人用语范围很广,没有具体说明仍可以执行哪些州法律,例如,涉及SBHP发起实体资格的法律,或此类计划所涵盖的利益或评级惯例。至少,如果各州试图更加严格地管理小规模热泵,似乎可能会出现法律挑战。过去,为了响应联邦政府关于制定不受所有州小团体市场法规约束的新小团体保险安排的建议, 全国保险专员协会美国精算师学会以及其他人提出的担忧,即可能导致市场分裂以及对小企业和消费者的伤害。

讨论区

参议院SBHP提议为小型团体健康保险建立了竞争性和不平等的监管制度,这可能会破坏传统市场。这也可能增加非团体保费,因为健康的自雇人士可以离开该市场,而健康状况不佳的人则不符合SBHP税率。此外,小团体和个体经营者在健康的情况下可以选择不太全面的政策,但如果他们的健康状况发生变化(如果仍然可用),则可以选择更全面的计划。这种不利的选择可能会增加这些市场的保险成本,使健康保险对于不得不依靠它们的病人和小团体负担得起,甚至根本无法获得。