数据注意:2019年初,个人健康保险市场入学的变化

个人健康保险市场 - 人们通过交易所市场直接从事保险公司或经纪人从事保险公司或经纪人购买自己的覆盖范围 - 在执行实惠的护理法案(ACA)补贴和禁止基于前的歧视之后快速发展现有条件。但是,这些入学收益通过随后的下降部分抵消,特别是在陡峭的保费增加中没有收到补贴的人们之间。最近,ACA的个人授权处罚得到有效地废除了2019年,提出了关于入学是否会继续下降的问题。

在废除个人授权罚款后,在2019年第一季度略微入学,虽然ACA Marketplace计划入学率持久通过@KFF

在此分析中,我们使用公开的联邦注册数据和行政数据保险公司向全国保险专员协会报告(由Mark Farrah Compariates编制),以衡量在ACA覆盖范围和市场之后的个人市场入学的变化2014年规则于2014年第一季度生效。主要调查结果包括:

  • 单位每月衡量的个人市场入学总数从2013年的1060万增加到2015年的高峰价为1740万,2018年下降至1380万。
    • 这一下降大部分都集中在郊外的市场中,登记者没有资格获得联邦溢价补贴,因此没有从2017年和2018年的重大溢价中缓冲。
  • 2019年初,入学人数持续下降,但可能表现出稳定的迹象,只要溢价增长持续下降:2019年第一季度入学率下降了5%,而2018年第一季度则下降了5%。1 这比过去几年中发现的较小较小(2018年11%,2017年12%)在陡峭的保费增加中。
    • 截至2019年第一季度,有1370万人招收到2013年,2013年的1060万人,在ACA生效之前。

通过2018年个人市场入学年度变化

个人市场包括个人和家庭通过ACA的交易所(市场)以及购买的覆盖范围,包括符合ACA规则和不合规覆盖的计划(例如,在ACA之前购买的祖父政策)包括覆盖范围生效和短期计划)。个人市场(有时也称为非群组市场)与美国人口的份额相对较小,在ACA完全生效之前,约有1060万人注册了2013年2.

随着ACA市场规则和高级补贴于2014年实施,在个人市场的入学人数上存在显着增长。在几乎所有州的第一次,具有预先存在的条件的人可以在开放的市场上购买覆盖范围,低收入人员有资格获得税收抵免,以帮助支付他们的保费并减少其成本分摊。此外,许多没有保险范围的人必须支付税收罚款。截至2014年,卫生计划不得不遵循新的规则,即在向新客户销售报道(称为符合ACA的“计划)时,为那些具有预先存在条件的人的标准化的福利和保证覆盖范围。在这些变化之后,个人市场入学就大幅增加,2013年平均每月从1060万成员扩展到2015年的1740万会员(图1)3。这包括非ACA规定的300万人,包括一些短期计划,祖父的计划和2013年10月之前购买的计划,该计划被允许根据国家和保险公司自行决定继续在联邦转型政策下继续。

图1:年度个人市场入学,2011年– 2018

2016年,个人市场入学人数与上一年相对不变(17.0万),尽管存在不符合ACA标准的计划的转变。在2017年,个人市场的入学人数开始下降,并通过2018年继续(图2)。兼容性和不合规的入学人员都拒绝,这表明人们终止过渡,不合规的政策不一定迁至符合ACA的市场。 2018年,符合计划的入学人数进一步降至1250万,不合规计划的入学人数下降至130万。

图2:2016年年度报名的变更– 2018

2019年初季度各自市场入学季度

2019年第一季度入学数据显示,随着额外的保费持续下降,持续下降的总人数持续下降,即使加入ACA交易所仍然相对稳定(图3)。截至2019年第一季度,1370万人注册了个人市场,比2018年第一季度低5% - 一流约651万人。

图3:Q1个人市场入学,2011年– 2019

交换覆盖范围

自2015年以来,交易所注册,特别是补贴汇率,特别是稳定性稳定。2019年第一季度,ACA交易所涵盖1060万人,其中包括930万人接受联邦优质补贴4。 2019年初的交易所入学表现出2018年第一季度的更大的变化,当时交换1060万人,其中包括920万元接收补贴。由于大多数人在交易所上获得补贴,这些补贴在他们的收入的一定份额中,这些登记者从保费的贴纸价格上庇护,因此由于保费的变化而不太可能降低其覆盖范围。

据介绍,虽然交易所入学率稳定 CMS.,2019年签署计划的新消费者人数从320万下降了16%到270万。新的注册下降可能是各种因素的结果,例如未经外联和消费者援助的减少,废除个人任务罚款,或者更广泛的经济因素,可能会使人民不太可能进入市场。

离交覆盖

自2016年以来,在个人市场入学人口下降下降的偏兑入学账户下降。2017年的个人市场入学总数开始下降,并继续落后于2019年第一季度(图4)。从2018年第一季度到2019年第一季度,个人市场入学人数总数下降了6.51万人(5%)。所有这一下降都是未补偿的登记册,其入学2018年至2019年的入学人数下降了67.2万(10%)(横跨未经补贴的ACA标准和不合规的覆盖范围)。

图4:2018年Q1注册的变更– 2019

off Exchange注册包括符合交易所的符合ACA的计划,并作为交换计划的一部分以及与交换计划的一部分,以及不符合ACA标准的不合规计划,并从ACA中具有单独的风险池 - 符合规划。符合交换符合ACA标准计划的主要区别是补贴仅通过交易所提供。在更少的健康人购买符合交易所兼当的计划的程度上,交易所计划的保费也受到影响。不合规的计划(包括祖父和一些短期计划),这些计划不属于ACA风险池,也包含在郊外的注册中。

由于近年来,由于未订立的入学人数跌幅,个人市场越来越多地由补贴登记者占主导地位。 2019年第一季度,我们估计各个市场的三分之二的登记者正在收到高级补贴(图5)。

图5:补贴与未补贴的Q1个人市场入学份额

Q1不合规覆盖估计的限制

2019年第一季度,我们估计了210万人被截止交易协议的计划所涵盖,121万人有不合规的计划。5 对此分析的限制是2019年初不合规计划中人数的准确数据尚不可用。此外,虽然有一些数据来自全国保险专员协会在短期计划中注册,但这些数据仅在每年提供(所以不包括2019年),并且不考虑所有短期保险,因为某些计划是通过协会销售,并不一定被认为是个人的市场覆盖范围。在上文图3中,我们估计2019年初截至2018年初的交易所个人市场登记者的份额,他们在2018年初期享受同一份额。在过去几年中,这种方法已被证明可靠但是,2019年可能与过去几年不同,因为这是第一年的个人授权处罚有效地废除,更加松散监管的计划可能会产生增殖。

年度文件提供个人市场的更完整的图片,并允许更准确的符合VS不合规注册的估计。季度申请提供了一个感觉,即入学了如何在更新的基础上变化。第一季度入学往往高于年均计年均入学,因为全年下降的人数超过了通过年度公开入学范围以外的特殊入学期间购买覆盖的人数。

个人市场注册的可能原因下降

近年来,各个市场入学人员中有各种可能的解释,包括:符合ACA的覆盖范围的溢价上涨;扩大了可能不被视为个人市场覆盖的松散监管计划,可以吸引客户远离个人市场;有效地废除个人授权;更广泛的经济趋势,就像就业的收益,这可能导致更多人获得基于工作的覆盖范围。虽然我们知道,2019年个人市场入学人数下降,但我们尚未知道离开个人市场的人是否通过其他来源获得覆盖范围。

2017年和2018年,个人市场入学人员中最重要的下降恰逢高额溢价。在ACA交易所的初期,保险公司低估了新的风险池是多么恶劣,并将保费设置得太低,以涵盖其索赔。随后,一些保险公司退出市场,剩余的保险公司大大提高了平均费用以符合其成本。我们对保险公司财务的分析显示了市场 稳定 到2017年,保险公司在ACA下首次开始在个人市场中盈利。迹象表明2017年的溢价增加是一次性市场纠正。但是,2018年的保费再次增加,大部分弥补了国会的ACA废除辩论的不确定性,以及特朗普政府终止费用分摊付款。

虽然绝大多数交流消费者接受保护其免受保费增加的补贴,但符合符合ACA标准的非交易所消费者每年的全额费用增加。 2017年和2018年,具有较大溢价的国家通常在符合要求的ACA符合的入学人员中逐渐变大(图6),表明高级徒步旅行和入学率之间可能的关系。

图6.

进入2019年,保费平均持平,但个人任务罚款降至0美元,有效地脱离ACA购买健康保险的要求。尽管缺乏罚款,补贴入学率在很大程度上保持稳定。我们在2018年至2019年估计非补贴外汇交易所的入学人员兼规定的计划下降了约40万(与有效废除个人授权罚款的有效废除,而且相对平坦的溢价增长)小于以前的下一部分与陡峭的市场相对应的保费增加。

讨论

有效地废除个人任务罚款的担忧提高了个体市场中的入学率下降,特别是与平均水平更健康的人群。扩大购买令人宽松的短期健康计划的选项也有望虹吸地远离健康的人,进一步推动符合ACA的计划,进一步推动交易所。

虽然有效地废除个人任务罚款并扩大了对松散监管的计划 向上效应 2019年的保费,其他因素(如 之前的过度定价)效果下降,导致2019年的平均保费与2018年相似。我们发现,在2019年初期的个人市场的入学人数下降时,迹象表明,在夫妇动荡的岁月后,入学人数可能稳定。

入学变化有许多可能的原因,包括经济状态以及有资格获得基于工作的人数或类似医疗补助的公共计划的人数,并且它超出了该分析的范围,以确定哪些因素正在推动这些变化或者是否对整体保险率有任何净效应。尽管如此,给予 持续强大的财务表现 通过个人市场保险公司和仍然高于ACA之前的入学人员,在没有个人任务罚款的情况下,迄今似乎没有任何市场崩溃的迹象。

大多数人在交易所获得补贴,受到保费增加的保护,这反过来又对整个个人市场具有强烈的稳定性影响。只要补贴继续,个人市场就会在目前的法律下保持稳定。尽管如此,没有资格获得补贴的中产阶级人会觉得任何未来的溢价都会增加。对具有预先存在的条件的人尤其如此,谁可能不会有资格获得短期计划 基础资格和人民健康保险费。因此,虽然可能没有个人市场的迹象崩溃,但仍有 对负担性的担忧 对没有资格补贴的人的覆盖范围,其中许多人已经离开了个体市场。这些数字还提供了一些关于ACA市场的常见辩论的一面透视。通过雇主市场涵盖超过1.5亿人,总体上市的人数11倍,总体市场涵盖的14倍以上。

方法

我们分析了来自Medicare和Medicaid Services(CMS)中心的可公开的联邦入学数据,以及来自Mack Farah Associates的Mark Farrah Associates维护的市场数据库的保险公司报告的入学和财务数据,其中包括来自国家协会的信息保险专员(NAIC)和加州管理医疗保健部。这家数据中的所有入学人物都是整个个人健康保险市场,其中包括销售的主要医疗保险计划。

交换并符合签名来自 Medicare.和Medicaid Services的中心 (CMS)。个人市场入学人数来自行政数据保险公司向全国保险专员协会报告,并由Mark Farrah Associates编制:年度注册来自补充卫生展览,第一季度入学是来自保险费,入学和利用的展览公司并从前一年中滚动为生命公司的补充卫生展。通过从个人市场的总入学率减去交换注册估计了偏兑入学。通过减去个人市场的总入学率符合减去符合的注册来估计不符合的注册。 CMS不会收集Massachusetts或佛蒙特州的交易所ACA的注册数据;在这些状态下,通过将不符合非符合的离交成员的国家平均份额应用于统计汇兑入学期,估计不符合符合的入学人员。

2011年的年度入学人数来自2011年的平均每月入学人数。 2019年的季度注册数据是有效的入学(即,支付第一月份保费的人)。对于2015年至2018年,我们假设Q1符合规定的额外汇总登记的份额与年度登记额的份额相同,符合额外的覆盖范围。关于2019年兼容计划的偏离汇率份额的数据不可用,因此假设其与2018年的股份相同。如上所述,在2019年生效的政策变化可能不准确,这一假设可能不准确并且可以改变符合非符合不合规的覆盖范围的非交换ACA的覆盖范围的人员分配。