通过明尼苏达州和纽约州的基本健康计划提高承保范围

迄今为止,明尼苏达州和纽约州是仅有的采用基本健康计划(BHP)的州,这是《平价医疗法案》(ACA)中的一种选择,该法案允许由州管理的覆盖范围覆盖收入低于200%的人群联邦贫困线(FPL)的人,否则有资格获得市场补贴。必和必拓覆盖的收入介于FPL的138-200%之间的成年人,以及合法收入低于FPL的138%的非公民,其移民身份使其没有资格获得医疗补助。如果必和必拓参与者已获得市场覆盖,则实施必和必拓的州将获得联邦政府用于补贴的支出的95%。在ACA之前,这两个州都覆盖了许多符合BHP的人口,这有助于他们采用BHP。明尼苏达州尤其采用了必和必拓来保留此先前的承保范围,同时节省了州政府的资金。在对每个州的主要利益相关者和决策者进行半结构化访谈以及对政策文件和报告进行审查的基础上,本简介研究了自2016年夏季以来必和必拓的实施情况。它评估了必和必拓对消费者,市场和州的影响成本和融资。尽管2016年的选举结果给ACA(包括BHP)的未来带来不确定性,但BHP的实施提供了有关为低收入无保险消费者构建覆盖计划以供将来改革考虑的重要课程。主要发现包括以下内容。

与补贴的市场覆盖率相比,明尼苏达州和纽约州的必和必拓计划提供的覆盖率较低,保费和成本分摊较低。 在纽约,收入等于或低于FPL 150%的BHP参保人不支付保费,而收入介于FPL介于150和200%之间的BHP参保人每月支付20美元。明尼苏达州的滑行保费高于纽约,但低于补贴的市场计划。利益相关者认为,这两个计划的重要特征是没有免赔额。共付额通常也低于QHP。这两个计划都为所有或某些必和必拓注册人提供基本健康福利之外的服务。

负担得起的保险范围扩大导致纽约的入学人数增加。当纽约于2016年采用必和必拓时,其资格从联邦资助的QHP转移到BHP的人数增加了42%。在不受BHP实施影响的有补贴的成年人中,入学率仅增加了4%。官员和利益相关者将注册人数的增长归因于必和必拓的保费较低和自费分摊费用,而不是QHP的补贴范围。明尼苏达州官员和利益相关者对可负担性对入学的影响得出了类似的结论。在这两个州,被更实惠的保险吸引的新入学者被描述为相对年轻且健康。利益相关者认为,与市场相比,消费者还希望必和必拓具有更高的简便性和可预测性。

必和必拓似乎并未影响市场的稳定性。 纽约官员报告说,必和必拓的实施并未影响市场的稳定性或运营商的利益。明尼苏达州官员认为,该州市场所经历的不稳定是由必和必拓以外的其他因素造成的。但是,运营商建议必和必拓通过缩小市场规模做出了贡献。

大多数必和必拓保险公司也参加了医疗补助和/或市场。 明尼苏达州为医疗补助和必和必拓进行了联合采购;希望参加一项计划的运营商必须同时参加这两项计划,而且许多还提供了QHP。在纽约,必和必拓13个计划中有11个参与了所有这三个计划。当收入变化使他们在计划之间移动时,这种重叠帮助消费者保持了连续的承保安排。

收入超过FPL 200%的必和必拓入学人员在转入QHP时经历了急剧的成本增长。 必和必拓为参加者提供的更实惠的覆盖范围为FPL的200%,因此收入高于200%FPL的人的成本增加了。明尼苏达州正在探索通过将必和必拓资格提高到FPL超过200%来消除这种“悬崖”的方法。纽约的拥护者呼吁对政策选择进行类似的讨论。

这两个州都从必和必拓获得了财政收益,但需要州提供资金。 这两个州都通过使用现有的州机构来运营必和必拓来提高行政效率。这两个州还通过使用必和必拓为先前由州基金覆盖的人群提供资金,从而实现了可观的净储蓄。以及明尼苏达州的一般必和必拓人口,之前是通过联邦标准配套率的医疗补助豁免来覆盖他们的。但是,联邦必和必拓的付款并未完全覆盖这两个州的计划成本,要求各州承担一部分费用。明尼苏达州预计将在2017财年支付必和必拓成本的26%,而纽约将出资15%。

尽管2016年大选的结果给包括BHP在内的ACA的未来带来了不确定性,但明尼苏达州和纽约州与BHP的经验表明,有关低收入消费者覆盖面的广泛教训。 这些经验教训中最主要的是在保费和自付费用方面,承受能力的重要性。纽约的自然实验特别清楚地表明,在有资格获得市场补贴的最低收入消费者中,负担能力的提高可以带来显着的入学率增加和风险池的改善。此外,利益相关者报告说,许多消费者更喜欢状态管理的简单性,因为与市场计划的复杂性相比,参与计划的保费,成本分摊和收益具有一致性,因此这种管理方式具有一致性。鼓励一套通用的计划和提供者参与包括公共计划和私人市场在内的各种计划,可以促进覆盖范围的连续性,并照顾家庭情况变化时在计划之间移动的消费者。最后,依靠现有基础架构来管理新的覆盖计划可以提高效率,并有助于避免重复。

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