保险期权的提案,不遵守ACA规则:成本和规定的权衡

现在在实施第五年,非团体健康保险的经济实惠的护理法案(ACA)标准要求健康计划为基本健康福利(EHB)提供专业的医疗保险(EHB),以限制免赔额和其他成本分摊。此外,ACA标准禁止非团体计划的歧视:预先存在的条件不能被排除在覆盖范围内,资格和保费不能根据个人的健康状况而变化。 ACA还创造了基于收入的补贴,以减少溢价(优质税收抵免或APTC)以及购买非团体计划的符合条件的成本分摊,称为合格的卫生计划(QHPS),通过市场。 ACA监管的非团体计划也可以在市场之外提供,但不符合补贴资格。

新的:看看有四个建议的健康计划替代方案的成本和保护的权衡’S规则和规定

在ACA实施的前三年中,个人市场保费相对稳定,随后在2017年和2018年的每个人中大幅上涨。去年,通过市场购买覆盖率的近900万元的补贴符合条件的消费者被屏蔽了这些增加;但另一个近700万登记的ACA标准的计划,谁没有收到补贴。 Bipartisan国会努力稳定个人市场溢价 - 通过再保险和其他措施 - 2017年秋季和2018年春季辩论,但未通过。与此同时,联邦和州级别的ACA对手建议制作可提供的替代计划备选方案,以便在每月保费方面,至少有一些人则可以更便宜,因为不需要计划符合ACA的一些或全部标准符合规划。本简要介绍了国家和联邦提案,为在ACA监管结构之外的更加松散监管的健康保险计划创造市场。

背景

当ACA MarketPlaces于2014年首次开业时,平均而言,基准银QHP的成本低于许多人预测。许多保险公司首要低估了QHPS一开始,要么是因为他们无法准确预测为新的ACA规则下的新人口提供覆盖的成本,或积极竞争市场份额或两者。因此,保险公司通常提供符合ACA的政策 丢钱 2014 - 2016年。在2016年秋季,对于2017年的覆盖一年,大多数发行人均为其基准QHP实施了大量的纠正溢价,平均而言,为40岁的消费者增加了21%。这一增加,随着新的市场规则的日益增长的经验,允许许多保险公司 重新获得盈利 2017年,否则,否则会稳定QHP率 预期的.

但是,除了大会辩论废除ACA的情况下,据国会辩论废除了新的不确定性,而当特朗普管理威胁到行政行为的行政行为威胁着危及该计划的意图,包括终止对保险公司进行偿还费用分摊(CSR) )根据法律,他们必须在银QPP中提供低收入登记。 CSR的价值是 由CBO估计 达到2018年的90亿美元。为了弥补偿还偿还损失,大多数保险公司将大幅增加2018年银行QHPS的保费,通过该费用分摊补贴。在很大程度上由于这种所谓的“银载”定价策略,2018年覆盖一年的40岁儿童的平均基准银QHP溢价升级了33%。 (图1) 青铜和黄金计划的保费 慢慢地升级,但仍然大大赋予了许多问题的不确定性,包括ACA的个人授权是否会被执行。

图1:40岁的平均市场基准溢价增加了40岁的增加,但享有税收税额

对于有资格获得APTC的消费者并通过市场购买基准银计划(或更便宜的计划),补贴吸收年度保费增加,从2014年通过2014年通过2014年的净成本仍然保持不变。 2017年大约85%的市场参与者有资格获得APTC。 (图2)然而,对于没有资格获得补贴的市场参与者的15%,而另一个大约500万个在市场之外购买了符合ACA的人,则这些连续年度率增加威胁要使覆盖范围不适合。这种威胁甚至更大 一些领域,2018年QHP率的增加远高于全国平均水平。

图2:符合ACA标准的计划中的大多数受到高级补贴的影响

展望未来,2019年覆盖一年的另一轮重大溢价增加。当大会投票结束ACA的个人任务罚款时,产生了新的不确定性来源,2019年生效。  国会预算办公室 (CBO)估计废除授权将燃料不利选择 - 作为一些年轻,更健康的消费者可能更有可能放弃覆盖范围 - 非集团市场的平均保费将在大多数十年内增加约10%,这是十年的大多数十年的增加约10%由于其他因素(如医疗保健成本增长)增加了最大值。

ACA对手认为QHP溢价增加反映了联邦法的失败。作为替代方案,有些人提出了不同种类的健康计划选择,以便为需要非团体覆盖的消费者提供高级救济,但是没有资格获得高级补贴,主要是通过放松规则所需的福利,覆盖预先存在的条件,以及/或社区评级。这些包括:

短期,有限的持续时间健康保险政策

2018年,特朗普政府提出了一个新的法规,将促进出售短期有限的持续时间健康保险政策,提供更便宜的覆盖范围,因为它们不受ACA市场规则。

短期有限时间健康保险政策(STLD),有时被称为有限时间不可再生政策,旨在为未经保险的人提供临时健康覆盖,或者正在失去现有覆盖的人,但期望有资格获得其他覆盖范围,在不久的将来更加永久覆盖范围。从历史上看,已经使用这些政策的人包括毕业的学生通过父母或他们的学校失去覆盖,在工作期间短暂的间隔或新雇用的员工在等待期间,他们有资格获得其工作的覆盖。由于这些政策并非旨在提供长期保护(当他们的术语结束时,它们通常无法续签),因此它们被各国轻轻调节,并免于普遍适用于个体健康保险政策的许多标准。他们还专门为个人健康保险覆盖范围的联邦标准豁免,包括基本的健康福利,保证可用性和禁止预先存在的条件排除和卫生地位评级。这些差异可以使它们更便宜(对于那些健康的人,足以购买它们)比ACA合规计划。

STLDS类似于主要的医疗政策,因为它们通常涵盖住院治疗和至少一些门诊医疗服务,但与符合ACA的政策不同,它们通常具有重大的益处和资格限制。 STLD政策通常是排除对心理健康和物质滥用的益处具有重大限制,没有覆盖产妇服务,并对处方药有限或没有覆盖。政策通常也有美元限制所有福利或特定福利,可能有低于符合ACA的计划的低得多的费用和其他成本分摊。 STLD政策的保险公司通常使用医疗承销,这意味着他们可以拒绝具有健康问题的申请人或向他们收取更高的保费。政策还包括与预先存在的健康状况相关的任何福利的覆盖范围:保险公司的反斜杠,以防有健康问题的人,否则有资格覆盖并寻求福利。因为STLD政策不可再生,所以在覆盖范围后生病的人一般无法在其覆盖期结束时获得新政策。

由于其较低的保费,有些人一直在购买STLD政策而不是ACA兼容计划。即使STLD政策不被视为最低的基本覆盖,这也是发生这种情况,这意味着购买它们的人不满足有关健康保险的ACA授权,可能会受到税收罚款。 2016年,CMS表示关注这些政策作为一种“初级健康保险”的销售,并发布了缩短联邦法律下的最大报道期的条例,从不到12个月到不到三个月,并规定了必须的披露提供给新申请人。该规定的目的是将这些政策限制在覆盖范围内的短暂差距以及阻止他们使用替代初级健康保险范围的情况下销售这些政策。该规则对2017年1月1日或之后发给个人的政策。2018年2月,特朗普政府发出了一个新的 拟议规定 为了STLD政策恢复“不到12个月”的最大报道期限。拟议规定的序言规定,这将为健康保险提供更实惠的消费者选择。有关STLD策略的更多信息,请参阅 问题简介.

延长STLD政策的覆盖范围,返回仅在一年内的可能会使他们为更健康的个人提供更具吸引力的选择,而是关注符合ACA标准的成本。这尤其如此,从2019年开始,当个人任务罚款结束和购买者在这些政策的保费外,不再需要支付罚款。

根据ACA框架,STLD计划可以为身体健康的人提供低成本的健康覆盖来源。随着ACA政策作为备份,购买STLD政策并制定健康问题的人将无法在其期限结束时更新其短期政策,但能够在下一个开放期间选出符合ACA的计划注册。

有可能,如 一个估计 结束了,更健康的个人市场参与者可能会转向短期政策。这种“不利选择”将提高涵盖符合ACA的计划中剩余个人的平均成本,导致这些政策的进一步溢价增加。对于有资格获得补贴的人有资格的人,符合符合条件的成本上升可能会挑战负担能力,特别是对于具有收入的预先存在条件的人来说,符合现有条件的人,这使得它们不符合保费补贴的资格。

协会健康计划

其他 法规草案 特朗普政府提出的,允许小雇主和自雇人员购买新型的协会卫生计划覆盖,这些卫生计划覆盖范围不必满足适用于符合ACA的其他小组和非团体健康计划的所有要求。虽然许多类型的健康保险虽然销售了销售的协会,包括STLD,医院赔偿计划和癌症或其他恐惧疾病政策,但目前关于AHP的政策讨论倾向于关注由雇主群体组成的安排(称为多雇主福利安排或MEWA)如果没有任何雇员(“唯一所有者”),这也可以向自营职业人员提供小组健康保险范围。

美国劳工部最近提出了员工退休收入安全法案(ERISA)的规定,以扩大可以提供不受某些ACA要求的健康计划的MEWA的类型。根据条例草案,AHPS - 一种MEWA–可以为唯一所有者和小企业提供健康覆盖,但会受到大型卫生计划标准的约束。非团体和小型集团市场的关键ACA要求今天不适用于当今大型群体健康计划,因此不适用于销售给自雇人员或小雇主的AHP覆盖范围。特别是,不需要AHP涵盖基本的健康福利;根据AHP的拟议规定,可以提供不包括不包括处方药的政策。

根据“监管草案”,AHPS将受到无与顾之非虑标准的约束,禁止基于入学卫生地位的资格或保费。但是,非集团和小组市场的其他ACA评级标准将不适用;特别是,允许​​AHPS在年龄和没有限制的情况下,基于性别,地理等因素的行业或职业的其他因素来改变3:1。

因此,AHP可以提供自雇人员对个体健康保险的替代方案,可以提供更少的效益,具有更多的额定灵活性。作为 近三分之一(31%) 个人市场登记是自雇人士的,AHP的影响可能是显着的。

法规草案包括与MEWAS或AHPS相关的州与联邦监管机构有关的其他语言。目前,MEWAS受联邦和州水平的一些复杂的监管规定组合;适用的标准根据许多事物而有所不同,包括MEWA是否是通过保险自筹资金或提供的福利,无论是安排本身是否被认为是赞助埃里拉定义的雇员福利计划,雇主的尺寸安排,以及安排运作方法的国家如何进行态度监管。拟议的规则通常在MEWAS / AHPS上留下国家权威。但是,DOL要求评论是否应考虑将自筹资金的改变限制在偿付能力和储备等偿付事项,实际上,禁止国家规范AHP评级和福利设计实践。

对个体健康保险市场的影响程度将部分依赖于最终规则,特别是保留了非歧视条款以及各国是否保留了AHPS的当前权力。

爱达荷建议为新的国家健康计划

2018年1月,根据 执行订单 由州长水獭,爱达荷州保险部发布了一个 公告 概述新的个人健康保险产品的规定,保险公司将被允许在国家法律下出售。新的“基于国家的健康福利计划”不必遵守某些ACA要求,因此,可能会向低于符合ACA的政策收取的保费提供的保险费可能会提供 - 至少适用于年轻人和谁的消费者没有预先存在的条件。

需要国家的健康计划,以涵盖一揽子健康福利和成本分摊,这符合符合ACA标准的计划。例如,某些基本健康福利类别,如居住服务和儿科牙科和愿景,似乎不需要。此外,没有规定对成本共享的ACA限制,并可应用有关福利的年度美元限制。如果消费者在基于国家计划下的覆盖范围内达到每年的美元限额,则需要保险公司将其入学转移到符合ACA的计划。

此外,不允许基于国家的计划基于健康状况拒绝申请人,并且可以在公开入学范围内销售。然而,基于国家的计划可以排除任何在覆盖范围内至少63天休息的人的现有条件的覆盖范围。这些计划也将被允许在基于健康状况(ACA禁止)的基础上的溢价范围为3:1,并根据年龄(高于ACA允许的3:1比率),5:1)。为了提供国家的健康计划,还需要保险公司通过爱达荷市市场提供至少一QHP。

该公告所要求的国家计划和交换认证的计划必须包括一个风险池,为所有计划的单一指标率,不考虑注册的个人健康状况的差异,或者预计会注册特定类型的计划。但是,那 精算学院 注意到,由于两种类型的计划在同一规则下不会竞争,“有效地,有两个风险池 - 一个用于ACA覆盖范围,一个用于国家覆盖范围。 ACA覆盖率的保费将增加,威胁ACA市场的可持续性及其预先存在的条件保护。“

爱达荷州的卫生计划提案在许多方面相似 修正案 在2017年的ACA废除辩论期间由参议员TED Cruz提供。未颁布的修正案将允许出售符合ACA的市场计划的保险公司还提供可能是医学保管的其他政策,这不必与其他政策一起提供ACA标准。虽然CBO没有估计修正案如何影响保费或覆盖范围,代表 保险业 预测,“作为健康人民迁移到不太规定的计划,那些具有重要医疗需求的人将别无选择,只能留在综合计划中,保险费将使患有预先存在的条件的人飙升。这将特别影响中等收入家庭,这些家庭没有资格获得税收抵免。“

Idaho提案目前似乎不会向前发展。最近,Medicare和医疗补助服务联邦中心的主任(CMS) 建议 爱达荷州官员认为,这些国家的健康计划将违反联邦法律。在ACA下,各国没有灵活地授权销售不符合联邦最低标准的个人健康保险政策。在不执行联邦最低标准的国家,联邦政府必须介入和执行。

CMS字母通常表达对爱达荷人的方法表示同情,引用“由[ACA]造成的损害,并鼓励国家追求修改的策略,以扩大不符合所有ACA要求的更实惠的计划的可用性。这封信明确敦促爱达荷州审议促进符合ACA的卫生计划的法律替代方案的短期政策,并邀请国家使用ACA国家豁免权制定其他替代战略。

农业局健康计划免于国家监管

A 新的爱荷华州法律 本月颁布的颁布将允许州农舍局销售健康覆盖范围。农场局不是许可的健康保险公司。根据新法律,农场局健康计划认为不是保险,并明确不会受到国家保险监管的影响。通过延期,农业局计划也不必符合联邦ACA的健康保险标准,因为这些仅适用于国家持牌卫生保险公司销售的政策。

新的爱荷华法律适用于农场局健康计划的其他标准 - 例如,它没有确定基于预先存在的健康状况的歧视的最低福利要求,评级要求或规则。保障保障保险人持有人的上诉权利也不会申请农业局登记者,也不适用于国家保险偿付能力和其他财务法规。法律确实要求农场局通过国家许可的第三方管理员或TPA管理覆盖范围,或TPA(预计是爱荷华州的蓝色交叉蓝盾保险公司。)但是,使用TPA并未将联邦或国家保险法扩展到基础农业局健康计划。

爱荷华州法律非常类似于 田纳西州法律,1993年颁布,该农场局授权销售健康覆盖,并认为该覆盖范围不受国家监管的健康保险。在田纳西州,它已经 报道 大约25,000名居民购买了非团体农业局健康计划,这些卫生计划是医学承保的。 (相比之下,超过 228,000 居民通过今年的市场拥有符合ACA的个人政策。)农场局计划保费可以比符合ACA的计划低等三分之一,因为被承保政策可以并为具有预先存在的条件否认覆盖人。不利的选择结果,病情居民被限制在ACA监管的市场上。一个 风险分数分析 对于国家保险市场认为,田纳西州的个人市场具有国家的最高风险成绩之一。

自2014年以来,购买承保农业局健康保险的田纳西州居民不被视为“最低基本覆盖”,因此可能在ACA个人任务下欠税收罚款。然而,这种抑制作用在田纳西州和爱荷华州购买农场局计划将于2019年结束时,废除任务罚款生效。

讨论

这些提案中的每一个都遵循类似的主题。使用不同的消费者保护制定平行的保险市场,使保险公司能够在健康时向人们提供更低的保费和更少的覆盖范围,使ACA监管的市场与病情池和更高的保费。一旦废除了ACA个人授权罚款在2019年生效,所规则和较低监管覆盖率之间的净成本差异将更大。

ACA监管市场的高级补贴将有助于抑制不利的选择,保护收入较低的人免受较高保费的影响,并在改革的市场中提供一些持续稳定的。但是,没有资格获得补贴的中等收入人员,并且有预先存在的条件,在这些提案下没有任何有意义的新覆盖选择。相反,涵盖基本福利及其预先存在条件的健康保险的成本将增加,可能会将其进一步为他们完全取决于其实惠的保险。